Amberio kreditas

Privatus pasiūlymas · 2026 · UAB Amberio kreditas · LB licencija ✓ Aktyvi Private offering · 2026 · UAB Amberio kreditas · Bank of Lithuania licensed

Privačių obligacijų emisija
12 % metinė grąža Private bond issue
12 % annual coupon

Lietuvos banko licencijuotas vartojimo kredito teikėjas, veikiantis nuo 2009 m. Modernizuotas valdymas nuo 2025 m. Pelnas grindžiamas reguliuojamu vartojimo kredito portfeliu — BVKKMN 40 % riba taikoma kaip teisinis pajamų pagrindas. Bank of Lithuania licensed consumer credit institution, operating since 2009, with renewed management as of 2025. Returns are generated from a regulated consumer-credit portfolio subject to a statutory APR ceiling of 40 % (BVKKMN).

12 %

fiksuota metinė grąža
nuo 125 000 €fixed annual coupon
min. €125 000

3–12

mėnesių terminas
likvidumas kas ketvirtįmonths term
quarterly redemption

CesijaPledge

portfelio cesijos teisė
kaip užstatasreceivables assignment
as security

✓ LB licencija✓ BoL licensed Obligacijos · AkcijosBonds · Equity Kvalifikuotiems investuotojamsQualified investors only (MiFID II)

Obligacijų grąžaBond coupon
12%
per metus · fiksuotap.a. · fixed

Min. investicijaMin. investment
125 000 €
3 mėn. minimumas3 months minimum

Palūkanų maržaInterest margin

~28%

skoliname kliento 40% − 12% kainalend at 40% − 12% cost

TerminasTerm

3–12 mėn.mo.

likvidumas kas ketvirtįquarterly redemption

UžstatasSecurity

CesijaPledge

portfelio cesijos teisėportfolio assignment

LB licencijaBoL licence

✓ Aktyvi✓ Active

vartojimo kredito davėjasconsumer credit institution

Sektoriaus kontekstas ir mūsų požiūris Sector context and our approach

Sektoriaus reputacijos klausimas — atvirai Sector reputation — addressed openly

Lietuvos vartojimo kredito sektorius iki 2026 m. dirbo prie 75 % BVKKMN ribos, kuri pagrindė priekaištus dėl pernelyg agresyvios kainodaros ir išieškojimo praktikos. Nuo 2026 m. įstatymas BVKKMN ribą sumažino iki 40 %, o Lietuvos bankas sugriežtino atsakingo kreditavimo priežiūrą. Tai pertvarkė rinką — likti gali tik operaciškai disciplinuoti, technologiniai ir etiški dalyviai. Until 2026, the Lithuanian consumer-credit sector operated under a 75 % APR ceiling (BVKKMN), which fuelled criticism of aggressive pricing and collection practices. From 2026, statute lowered the ceiling to 40 % and the Bank of Lithuania reinforced responsible-lending supervision. The market consolidated — only operationally disciplined, technology-enabled and ethical participants can sustain margins.

Kuo mūsų požiūris skiriasi How we operate differently

Skaidri kainodara. BVKKMN 40 % yra teisinė riba, ne tikslas — kainuojame pagal realią riziką, ne pagal maksimumą.Transparent pricing. The 40 % APR cap is a legal ceiling, not a target — pricing reflects actual risk, not maximum permissible.
Restruktūrizavimas prieš teismą. Klientui, negrąžinusiam laiku, pirmiausia siūlome ilgalaikę restruktūrizuotą paskolą su mažesne palūkanų norma — sprendžiame, ne baudžiame.Restructuring before litigation. Defaulting customers are first offered a long-term restructured loan at a lower rate — a solution rather than a sanction.
Socialinė grąža. Dalis grynojo pelno skiriama kibernetinio sukčiavimo aukoms — konsultacijoms ir atsigavimo paramai.Social return. A portion of net profit funds support for victims of cyber-fraud — counselling and recovery assistance.
Reguliuotojo bendradarbiavimas. Veikianti integracija su LB DPS (Duomenų pateikimo sistema), realaus laiko PRDB ataskaitos.Regulator cooperation. Active integration with Bank of Lithuania DPS (data submission system) and real-time PRDB credit-registry reporting.
Technologinis efektyvumas. Automatizuotas vertinimas, lokalus LLM (žr. žemiau) leidžia teikti paslaugą pigiau ir greičiau — be perkėlimo į klientą.Operational efficiency. Automated underwriting and a local LLM (see below) deliver speed and lower cost — without passing inefficiency onto the borrower.

Investuotojo perspektyva.Investor view. Sektoriaus pertvarka 2026 m. atvėrė galimybę profesionaliai, technologiškai pajėgiai įmonei. Mūsų pozicija — paimti tinkamą rinkos dalį, dirbti su LB priežiūra ir generuoti tvarią grąžą su aiškiu užstatu (portfelio cesija). The 2026 reform created room for a professional, technology-enabled operator. Our position: capture appropriate market share, work in cooperation with the regulator, and deliver a stable return secured by portfolio assignment.

Dvi investavimo galimybės Two investment options

A · ObligacijosA · Bonds

12%

Fiksuota metinė grąžaFixed annual coupon

Min. 125 000 €Min. €125,000
Terminas 3–12 mėn.Term 3–12 months
Likvidumas kas ketvirtįQuarterly redemption
Portfelio cesija kaip užstatasPortfolio assignment as security

Numatytas scenarijus kvalifikuotiems investuotojamsStandard scenario for qualified investors

B · Akcijos · Dalyvavimas kapitale B · Equity participation

KapitalasEquity

Dalyvavimas įmonės augimeParticipation in company growth

Akcijų paketas derybų keliuShare package — by negotiation
Dividendai nuo grynojo pelnoDividends from net profit
Augimo potencialas: 5M → 50M €Growth potential: €5M → €50M
Balsavimo teisė valdybojeBoard voting rights

Investicija į reguliuojamą finansų sektoriaus įmonę su technologine platforma ir aktyvia LB licencija. Investment into a regulated consumer-credit institution with a proprietary technology platform and an active BoL licence.

Aptariama individualiai · ribotas vietų skaičius Discussed individually · limited slots

B · Akcinio kapitalo sąlygos B · Equity participation — indicative terms

Akcijų opcija — alternatyva obligacijų pasiūlymui, skirta investuotojams, ieškantiems ilgalaikės pozicijos augančioje reguliuojamoje įmonėje. Žemiau pateikiamos pagrindinės sąlygos derybų pradžiai. The equity option is offered as an alternative to the bond issue, for investors seeking a long-term position in a regulated growth company. The following terms are indicative and form the basis for negotiation.

SąlygaTerm	DetalėsDetails
Akcijų klasėShare class	Paprastosios vardinės arba privilegijuotos — deryboseCommon or preferred — subject to negotiation
Investicijos dydisInvestment size	Nuo 500 000 € (mažesni paketai derybose)From €500 000 (smaller tickets by agreement)
Pre-money vertinimasPre-money valuation	Suderėjamas pagal due diligence — referencinis dydis: 4–6× metinis EBITDANegotiated through DD — reference: 4–6× annual EBITDA
Akcijų paketasEquity stake	10 – 30 % paprastai (iki 49 % derybose; kontroliuojantis paketas neaptariamas)10 – 30 % standard (up to 49 % negotiable; controlling stake not on offer)
Valdybos teisėBoard representation	≥ 10 % paketas — 1 vieta valdyboje; informacijos teisės pilnos≥ 10 % stake — one board seat; full information rights
Dividendų politikaDividend policy	Iki 30 % grynojo pelno (po LB CAR rezervo) — kasmet, kai pelno atvejuUp to 30 % of net profit (after BoL CAR reserve) — annually, profit-conditional
Tag-along / Drag-alongTag-along / Drag-along	Standartinis: minoritetinių apsauga ir kartu pardavimas exit'o atvejuStandard: minority protection and joint sale on exit event
Pirmenybės teisė (ROFR)Right of first refusal	Akcijų perleidimui — abipusė tarp akcininkųOn share transfers — reciprocal among shareholders
Anti-dilutionAnti-dilution	Weighted-average broad-based naujoms emisijoms žemesne kainaWeighted-average broad-based on new issues at lower price
Lock-upLock-up	Įkūrėjas: 3 metai · Naujas investuotojas: 12 mėn.Founder: 3 years · New investor: 12 months
Exit galimybėsExit paths	(1) Strateginis pardavimas, (2) IPO Nasdaq Baltic, (3) PE secondary, (4) Akcijų atpirkimas iš įmonės pelno(1) Strategic sale, (2) Nasdaq Baltic IPO, (3) PE secondary, (4) Buy-back from company profits
Taikoma teisėGoverning law	LR teisė · ginčai LT komercinis arbitražas arba Vilniaus apygardos teismasLithuanian law · disputes via Lithuanian commercial arbitration or Vilnius Regional Court

Pastaba:Note: aukščiau pateiktos sąlygos yra orientacinės. Galutinis akcininkų susitarimas (SHA) ruošiamas individualiai po derybų ir teisinio due diligence. these are indicative terms. The final shareholders' agreement (SHA) will be prepared individually following negotiation and legal due diligence.

Konkurentai ir rinkos pozicija Competitors and market position

Šaltinis — Lietuvos banko viešas vartojimo kredito davėjų registras ir LB ketvirtinės rinkos suvestinės. Visi skaičiai yra oficiali LB statistika; tai nėra prognozės. Source — Bank of Lithuania public register of consumer-credit institutions and BoL quarterly market summaries. All figures are official BoL statistics; not forecasts.

Rinkos segmentai (LB statistika 2025 Q4) Market segments (BoL statistics Q4 2025)

BankaiBanks

SEB · Swedbank · Luminor

Vid. paskolaAvg. loan	~8 000 €
APR	6–9 %
Tikslinė grupėTarget	StabilūsPrime

Recesijos metu sugriežtina — klientai pereina pas mus Tighten in recession — customers shift to non-banks

Stambūs ne-banko žaidėjaiLarge non-bank players

5+ stambios LB licencijuotos įmonės 5+ large BoL-licensed firms

Vid. paskolaAvg. loan	~1 500 €
APR	25–40 %
Tikslinė grupėTarget	VidutiniaiMid-tier

~70 % rinkos pagal portfelio dydį ~70 % of market by portfolio size

Mūsų segmentasOur segment

Specializuoti žaidėjaiSpecialised players

37 mažesni licencijuoti 37 smaller licensed

Vid. paskolaAvg. loan	~800 €
APR	35–40 %
Tikslinė grupėTarget	TrumpalaikiaiShort-term

~30 % rinkos · 42 įmonės iš viso pagal LB registrą ~30 % of market · 42 firms total in BoL register

Kodėl ne-banko vartojimo kreditas — counter-cyclical Why non-bank consumer credit is counter-cyclical

Recesija — bankai sugriežtina, mūsų segmentas auga. LB statistika: rinka augo 25 % YoY net 2023–2024 m. kapitalo rinkų sąstingio metu.Recession — banks tighten; our segment grows. BoL stats: market grew 25 % YoY through 2023–2024 capital-market stagnation.
Infliacija — smulkių paskolų paklausa auga 15–25 % (komunaliniai, medicina, auto remontas).Inflation — small-loan demand grows 15–25 % (utilities, medical, auto repair).
Geopolitika — investicijos į gamybą ir NT mažėja, bazinis vartojimo kreditas lieka stabilus.Geopolitics — investment in manufacturing and real estate falls; baseline consumer credit stays stable.
Default rate — LB rinkos vidurkis 2025 Q4: 6,8 %, tendencija –0,6 p.p. YoY. Reguliuojama BVKKMN 40 % riba sumažino agresyvius žaidėjus.Default rate — BoL market average Q4 2025: 6.8 %, trend –0.6 p.p. YoY. The 40 % APR statutory ceiling has removed aggressive players.

Mūsų strateginiai pranašumai Our strategic advantages

✓ AI-first technologija✓ AI-first technology

10× OpEx pranašumas vs tradicinis kreditorius. Self-hosted LLM duomenų suverenumui. 10× OpEx advantage vs traditional lender. Self-hosted LLM for data sovereignty.

✓ 15 m. brand'o istorija✓ 15-year brand history

Paskolėlė.lt veikia nuo 2009 m. — organinis SEO trafikas ir žemos klientų įsigijimo sąnaudos. Paskolėlė.lt active since 2009 — organic SEO traffic and low customer-acquisition cost.

✓ Multi-brand strategija✓ Multi-brand strategy

4 LT prekiniai ženklai + 9 Cashis EU domenai — vienas back-office, daug klientų kanalų. 4 LT brands + 9 Cashis EU domains — single back-office, multiple acquisition channels.

✓ LB tiesioginė integracija✓ Direct BoL integration

DPS portalas + PRDB XML automatika — atitikties įsipareigojimai aktyvūs ir tikrinami nuolat. DPS portal + PRDB XML automation — compliance obligations live and continuously audited.

Verslo logika · kodėl tai veikia Income model · how the margin works

Skolinamės iš investuotojųBorrow from investors

12%

per metus · fiksuotap.a. · fixed

→

Amberio kreditas

Trumpalaikės paskolos
1–6 mėnesiai
200–2 000 € Short-term loans
1–6 months
€200–2,000

portfelio valdymas · AML · atitiktisportfolio management · AML · compliance

→

Išskoliname klientamsLend to customers

~40%

LB statistika · BVKKMN ribaBoL statistics · APR ceiling

Palūkanų marža: ~28%Interest margin: ~28% Sektorius: Trumpalaikiai kreditai · Paskolų terminas: 1–6 mėn. · Reguliatorius: Lietuvos bankasSector: short-term consumer credit · Tenor: 1–6 months · Regulator: Bank of Lithuania

VERSLO MODELIS · KOMPLEKSINIS PORTFELIS

Pagrindinis pajamų generavimas — trumpalaikiai vartojimo kreditai. Aplink šį branduolį formuojame papildomus pajamų kanalus, kurie sumažina priklausomybę nuo vieno produkto ir didina pelningumą.

A · PAGRINDINIS PRODUKTAS

Trumpalaikės vartojimo paskolos

200–2 000 € suma, 1–6 mėn. terminas. Dvi šakos:

Su darbdavio dalyvavimu — geresnė rizika, žemesnė kaina klientui
Klasikinė — standartinis sprendimo greitis ir patogumas

BVKKMN iki 40% (LB riba) · pagrindinė pelno bazė

B · ATSIGAVIMO PROGRAMA

Ilgalaikės restruktūrizuotos paskolos

Klientams, negrąžinusiems trumpos paskolos laiku. Skola perdaroma į ilgesnį terminą su mažesne palūkanų norma — apie 25%.

Klientui — galimybė susitvarkyti finansus be ekstremalių pasekmių
Įmonei — pajamų tęstinumas, mažesnė blogų skolų norma

12–36 mėn. terminas · alternatyva nurašymui ar teismui

C · BE BALANSO RIZIKOS

Paskolų tarpininkavimas

Klientams, kurių patys neteikiame (dėl sumos, termino ar produkto), perduodame parneriams kreditoriams ir gauname komisinį atlyginimą.

Komisinis modelis · nereikalauja kapitalo

D · STAMBESNĖS SUMOS

Paskolos su NT užstatu

Didesnės sumos, mažesnė kredito rizika dėl hipotekos užstatu. Atskira kanala, leidžianti diversifikuoti portfelį.

Hipoteka kaip užstatas · specifinė licencija (tiriama)

E · PLATFORMA

Sutelktinis finansavimas

Crowdfunding platforma, leidžianti mažesniems investuotojams dalyvauti finansuojant paskolas. Atskira veiklos kryptis su atskira LB licencija.

Reikia sutelktinio finansavimo licencijos · nauja pajamų rūšis

F · ATEITIES SRITYS

Reaguojant į rinką

Po sėkmingo pirmojo etapo — naujos veiklos sritys, atsiliepiančios į rinkos poreikius. Kiekviena sritis vertinama pagal teisinę, kapitalo ir rinkos prizmes.

Adaptyvus modelis · ne fiksuotas planas

Strategijos esmė: branduolyje — pelningas trumpalaikių paskolų produktas su aiškiu reguliavimu. Aplink — keli papildomi kanalai, kurie diversifikuoja pajamas ir mažina priklausomybę nuo vieno BVKKMN limito.

Technologija · Lokalus LLM ir automatizavimas Technology · Local LLM and automation

Operacinio efektyvumo pagrindas — savos platformos sprendimas su lokaliu kalbiniu modeliu (LLM), veikiančiu Lietuvos kalboje ir mūsų pačių serveriuose. Visi kliento duomenys lieka Europos jurisdikcijoje (BDAR), nes nenaudojam užsienio cloud LLM teikėjų ten, kur jautri informacija. Operational efficiency is built around an in-house platform with a local language model (LLM) running on our own infrastructure, fluent in Lithuanian. All customer data remains within the European jurisdiction (GDPR), with no reliance on third-country cloud LLM providers for sensitive operations.

Kredito vertinimasCredit underwriting

Automatinis scoring'asAutomated scoring

Sprendimas per < 60 sekundžių. Modelis remiasi SODRA pajamų duomenimis, Creditinfo kredito istorija, Paysera 0,01 € verifikacija ir vidiniais elgsenos signalais. Decision in < 60 seconds. The model uses SODRA government income data, Creditinfo bureau history, Paysera €0.01 verification, and internal behavioural signals.

KYC ir bendravimasKYC and communications

LLM pokalbiai LT kalbaLT-native LLM chat

Lokalus modelis atsako į klientų klausimus, padeda užpildyti KYC, suformuluoja teisinius pranešimus. Mažina darbuotojų laiko sąnaudas. The local model handles customer inquiries, assists with KYC, and drafts legally compliant notices — reducing staff workload.

AtitiktisCompliance

AML pattern detectionAML monitoring

Automatizuotas operacijų sekimas, PEP/sankcijų patikros, įtartinų transakcijų pranešimai pagal PPTFP įstatymą. Automated transaction monitoring, PEP and sanctions screening, suspicious-activity reports per Lithuanian AML legislation.

Reglamentinė atskaitomybėRegulatory reporting

LB PRDB integracijaBank of Lithuania PRDB

Tiesioginis prisijungimas prie LB Duomenų pateikimo sistemos. Realaus laiko CRDCTP/CRDQUE/CRDRTM XML pranešimai pagal v2.25 schemą. Direct integration with the Bank of Lithuania data submission system. Real-time CRDCTP/CRDQUE/CRDRTM XML reporting per v2.25 schema.

Komercinis poveikis:Commercial impact: technologijos leidžia 1 vadybininkui aptarnauti reikšmingai didesnį portfelį, palaiko operacinę maržą sumažintos BVKKMN aplinkoje (40 % nuo 2026 m.) ir užtikrina audituojamą procesą Lietuvos banko priežiūrai. Duomenų suverenumas — visa LLM inferencija EU/LT serveriuose. technology enables a single account manager to service a materially larger portfolio, preserves operating margin under the reduced 40 % APR ceiling (effective 2026), and produces an auditable process for Bank of Lithuania supervision. Data sovereignty — all LLM inference is performed on EU/LT infrastructure.

Socialinė misija Social commitment

Dalis grynojo įmonės pelno skiriama kibernetinio sukčiavimo ir finansinio nusikaltimo aukoms — finansinėms konsultacijoms bei psichologinei atsigavimo paramai. Mūsų klientai — daugiausia dirbantys asmenys, kuriems trūksta nedidelės sumos iki atlyginimo (200–800 €). Tai legaliai reguliuojama, atsakingo kreditavimo praktika, kuri reaguoja į realų rinkos poreikį. A portion of net profit is allocated to victims of cyber-fraud and financial crime — financial counselling and psychological recovery support. Our customers are predominantly employed individuals needing short-term liquidity between paycheques (€200–800). The service is regulated, responsibly priced, and addresses a documented market need.

Ambicija Growth ambition

Augimo kelias Growth path

5M → 10M → 20M → 50M €

Aktyvus portfelis Lietuvos rinkoje. LB statistika: ~180 000–220 000 trumpalaikių vartojimo kredito sutarčių per metus — 0,2 % rinkos jau pirmais metais. ES notifikacija atveria 450 mln. gyventojų rinką. Tai ambicingų tikslų atspindys — ne garantija. Active portfolio in the Lithuanian market. BoL statistics: ~180,000–220,000 short-term consumer credit contracts annually — 0.2 % market share already in Year 1. EU passporting opens a 450 M-resident market. These are ambition targets, not guarantees.

RodiklisMetric	2026 · I metai2026 · Year I	2027 · II metai2027 · Year II	2028 · III metai2028 · Year III	2029 · ES2029 · EU
PORTFELISPORTFOLIO
Investicijų sumaInvestment amount	5 000 000 €	10 000 000 €	20 000 000 €	50 000 000 €
Portfelio išnaudojimasPortfolio utilisation	80%	85%	90%	90%
Aktyvus portfelisActive portfolio	4 000 000 €	8 500 000 €	18 000 000 €	45 000 000 €
PAJAMOSREVENUE
Bruto pajamos (BVKKMN ~40%)Gross revenue (APR ~40%)	1 600 000 €	3 400 000 €	7 200 000 €	18 000 000 €
Blogų skolų normaBad-debt rate	10%	9%	8%	8%
Blogų skolų nuostoliaiBad-debt losses	− 400 000 €	− 765 000 €	− 1 440 000 €	− 3 600 000 €
Išieškojimas (30%)Recovery (30%)	+ 120 000 €	+ 229 500 €	+ 432 000 €	+ 1 080 000 €
SĄNAUDOSOPERATING COSTS
DarbuotojaiStaff costs	− 252 000 € (6 žm.6 FTE)	− 420 000 € (10 žm.10 FTE)	− 672 000 € (16 žm.16 FTE)	− 1 260 000 € (30 žm.30 FTE)
Rinkodara (2% aktyvaus)Marketing (2% of active)	− 80 000 €	− 170 000 €	− 360 000 €	− 900 000 €
Kitos fiksuotos sąnaudosOther fixed costs	− 42 000 €	− 42 000 €	− 60 000 €	− 120 000 €
Veiklos pelnas (EBIT)Operating profit (EBIT)	946 000 €	2 232 500 €	5 100 000 €	13 200 000 €
FINANSINĖS SĄNAUDOSFINANCIAL COSTS
Obligacijų palūkanos (12%)Bond coupon (12%)	− 600 000 €	− 1 200 000 €	− 2 400 000 €	− 6 000 000 €
Pelnas prieš mokesčius (EBT)Profit before tax (EBT)	346 000 €	1 032 500 €	2 700 000 €	7 200 000 €
Pelno mokestis 15%Corporate tax 15%	− 51 900 €	− 154 875 €	− 405 000 €	− 1 080 000 €
Įmonės grynasis pelnasNet profit	294 100 €	877 625 €	2 295 000 €	6 120 000 €

Projekcijos parengtos remiantis LB vartojimo kredito rinkos statistika ir įmonės veiklos duomenimis. Tai ambicingų tikslų atspindys — faktiniai rezultatai gali skirtis. 2029 · ES stulpelis rodo plėtros į Europos rinką scenarijų. Projections based on Bank of Lithuania consumer credit market statistics and company operating data. These are ambition targets — actual results may differ. The 2029 · EU column represents the European market expansion scenario.

Bazinės veiklos išlaidos · 2 žmonių komanda Baseline operating costs · 2-person team

EilutėItem	PastabaNote	€ / metaiyear
DirektoriusDirector	3 500 €/mėn. · strategija, investuotojai, atitiktis€3,500/month · strategy, investors, compliance	42 000
Kredito vadybininkasCredit manager	3 500 €/mėn. · paraiškų tikrinimas, kreditų išdavimas€3,500/month · application review, loan origination	42 000
IT infrastruktūraIT infrastructure	sistema, saugumas, hostingasplatform, security, hosting	18 000
AML / KYC sprendimasAML / KYC solution	atitikties monitoringascompliance monitoring	6 000
KitaOther	biuras, buhalterija, teisinė pagalbaoffice, accounting, legal support	18 000
Iš viso / metaiTotal / year	kiekvienas papildomas vadybininkas +42 000 €each additional credit manager +€42,000	126 000

Skalė: 1 direktorius valdo iki 500 000 € aktyvaus portfelio. Kiekvienas papildomas kredito vadybininkas prideda ~600 000 € pajėgumo. Scale: 1 director manages up to €500,000 of active portfolio. Each additional credit manager adds approx. €600,000 of capacity.

Obligacijų informacinis memorandumas Bond information memorandum

Privatus investicinis dokumentas Private placement document

UAB Amberio kreditas

Obligacijų informacinis memorandumas · 2026 Bond information memorandum · 2026

Palūkanų normaCoupon

12%

Min. investicijaMin. investment

125 000 €

TerminasTerm

3–12 mėn.mo.

Šis dokumentas skirtas tik kvalifikuotiems investuotojams MiFID II direktyvos prasme. Jis nėra viešas pasiūlymas pirkti vertybinius popierius. Investavimas yra susijęs su rizika. Ankstesni rezultatai negarantuoja būsimų. Prieš priimant investicinį sprendimą rekomenduojama pasikonsultuoti su nepriklausomu finansų patarėju. This document is intended solely for qualified investors within the meaning of MiFID II. It is not a public offering of securities. Investment carries risk. Past performance does not guarantee future results. Prospective investors are advised to consult an independent financial adviser before making an investment decision.

1. Įmonės apžvalgaCompany overview

UAB Amberio kreditas (juridinio asmens kodas 304097804) — Lietuvos banko licencijuota vartojimo kredito įmonė. Aktyvi LB licencija suteikia teisę teikti vartojimo kredito paslaugas Lietuvoje ir, per notifikacijos procedūrą, kitose ES valstybėse. Įmonė įsteigta 2009 m., 2025 m. atnaujinta vadovybė ir modernizuota strategija. Valdo 4 vartojimo kredito prekių ženklus Lietuvos rinkoje: Paskolėlė.lt, AmberPaskola.lt, ŪkininkoPaskola.lt, AtlyginimasAnksčiau.lt. ES plėtrai registruoti 9 Cashis domenai. UAB Amberio kreditas (Lithuanian company code 304097804) is a Bank of Lithuania licensed consumer credit institution. The active BoL licence authorises the provision of consumer credit services in Lithuania and, via passporting notification, in other EU member states. The company was established in 2009; management and strategy were renewed in 2025. The group operates four consumer-credit brands in the Lithuanian market: Paskolėlė.lt, AmberPaskola.lt, ŪkininkoPaskola.lt, AtlyginimasAnksčiau.lt. Nine Cashis domains are registered for EU expansion.

2. Verslo modelisBusiness model

Pagrindinis produktas — trumpalaikiai vartojimo kreditai nuo 200 iki 2 000 EUR, terminui nuo 1 iki 6 mėnesių. Klientų segmentas: dirbantys asmenys, kuriems periodiškai trūksta lėšų iki atlyginimo. Papildomi pajamų kanalai aprašyti aukščiau ("Verslo modelis · Kompleksinis portfelis"). Core product — short-term consumer loans from €200 to €2,000, tenor 1 to 6 months. Customer segment: employed individuals with short-term cash-flow gaps until payday. Complementary revenue lines are described above ("Business model · Diversified portfolio").

Pagrindinis segmentasCore segment200–2 000 EUR · 1–6 mėn. · iki atlyginimo. Aukšta paklausa, stabili klientų bazė, greitų sprendimų platforma.€200–2,000 · 1–6 months · until next paycheque. Strong demand, repeat customer base, instant-decision platform.

Plėtros produktaiAdjacent productsPaskolos su NT užstatu, sutelktinis finansavimas, paskolų tarpininkavimas — papildomi pajamų kanalai planuojami 2026–2027 m.Mortgage-backed loans, crowdfunding, loan brokerage — additional revenue lines planned for 2026–2027.

ES plėtraEU expansionLB licencijos notifikacija — automatinis pasas į ES rinką. 9 Cashis domenai paruošti. Tikslas: 2+ šalys iki 2028 m.BoL licence notification — automatic EU market passport. Nine Cashis domains prepared. Target: 2+ countries by 2028.

3. Obligacijų sąlygosBond terms

Emitento pavadinimasIssuerUAB Amberio kreditas

Palūkanų normaCoupon12 % per metus, fiksuota12 % p.a., fixed

Minimali investicijaMinimum investment125 000 EUR

TerminasTenor3, 6, 9 arba 12 mėnesių3, 6, 9 or 12 months

Likvidumo langasRedemption windowKas ketvirtį galima išpirktiQuarterly callable

Palūkanų mokėjimasCoupon paymentsKas ketvirtįQuarterly

UžstatasSecurityPortfelio cesijaPortfolio assignment

Investuotojų tipasInvestor typeTik kvalifikuoti (MiFID II)Qualified investors only (MiFID II)

Emisijos tipasIssuance typePrivatiPrivate placement

ValiutaCurrencyEUR

4. Finansinis modelis · kodėl 12 % veikiaFinancial model · why the 12 % works

Įmonė skolinasi iš investuotojų 12 % per metus ir išskolina klientams iki 40 % per metus (BVKKMN riba pagal LB). Palūkanų marža: ~28 %. Ši marža dengia blogų skolų nuostolius (~8–10 % portfelio), veiklos sąnaudas ir leidžia generuoti grynąjį pelną. The company borrows from investors at 12 % p.a. and lends to customers at up to 40 % p.a. (the statutory APR ceiling set by the Bank of Lithuania). Interest margin: ~28 %. This margin absorbs bad-debt losses (~8–10 % of portfolio), operating expenses, and generates net profit.

INVESTUOTOJUITO INVESTOR

12%

Portfelio valdymas, AML/KYC, kreditingumo vertinimas, išieškojimasPortfolio management, AML/KYC, underwriting, collection

KLIENTUITO CUSTOMER

~40%

5. Rizikos veiksniaiRisk factors

Investavimas į obligacijas yra susijęs su rizika. Pagrindiniai veiksniai, su kuriais turėtų susipažinti potencialus investuotojas, pateikti žemiau. Sąrašas nėra išsamus — pilnos rizikos analizės reikalauti rašytinio memorandumo (KYC etape). Investing in bonds involves risk. The principal risk factors a prospective investor should consider are set out below. The list is not exhaustive — a full risk analysis is provided in the written memorandum (at KYC stage).

Kredito rizikaCredit risk Paskolų gavėjai gali nevykdyti įsipareigojimų. Istorinė blogų skolų norma segmente: 8–12 %. Mažinama trijų sluoksnių KYC (SODRA + Creditinfo + Paysera), automatizuotu vertinimu ir restruktūrizavimo programa. Borrowers may default. Historical bad-debt rate in segment: 8–12 %. Mitigated by three-layer KYC (SODRA + Creditinfo + Paysera), automated underwriting and a restructuring programme.

Reguliacinė rizikaRegulatory risk Lietuvos bankas gali keisti BVKKMN ribas, kapitalo pakankamumo (CAR) reikalavimus ar atsakingo kreditavimo standartus. Įmonė turi aktyvią licenciją; modelis jau sukurtas 40 % BVKKMN aplinkoje (po 2026 reformos). The Bank of Lithuania may amend the APR ceiling, capital adequacy (CAR) requirements, or responsible-lending standards. The company holds an active licence; the model is already designed for the 40 % APR environment (post-2026 reform).

Likvidumo rizikaLiquidity risk Trumpalaikis portfelio ir obligacijų terminų nesutapimas. Mažinama portfelio cesija, ketvirtiniais likvidumo langais ir 10 % grynųjų pinigų rezervu. Maturity mismatch between portfolio and bonds. Mitigated by portfolio assignment, quarterly redemption windows and a 10 % cash reserve.

Operacinė ir IT rizikaOperational and IT risk Priklausomybė nuo IT infrastruktūros. Mažinama: pagrindinis hosting Hostinger + atsarginė kopija Hetzner (AES-256, kasdien), Cloudflare DDoS/WAF, audit log su 10 metų saugojimu (LB reikalavimas). Reliance on IT infrastructure. Mitigation: primary hosting on Hostinger with encrypted off-site backup on Hetzner (AES-256, daily), Cloudflare DDoS/WAF protection, audit log with 10-year retention (BoL requirement).

Koncentracijos rizikaConcentration risk Pajamų priklausomybė nuo vieno produkto / vienos jurisdikcijos. Mažinama diversifikuotu verslo modeliu (6 produkto linijos — žr. viršuje) ir ES notifikacija (paso pasiekiamumas). Revenue dependency on one product / one jurisdiction. Mitigated by a diversified business model (six product lines — see above) and EU passporting via notification.

Atitikties rizika (AML / KYC)Compliance risk (AML / KYC) PPTFP, ADTAĮ ir vartotojų teisių reglamentavimas. Mažinama: automatinis AML monitoringas, PEP/sankcijų patikra, įgaliotinis atitikčiai (CFO/CCO funkcija) per Y1 hire. Lithuanian AML, GDPR and consumer-protection compliance. Mitigation: automated AML monitoring, PEP and sanctions screening, dedicated compliance officer (CFO/CCO function) as Y1 hire.

Sukčiavimo rizikaFraud risk Klientų tapatybės ar pajamų klastojimas. Mažinama: 3 šaltinių verifikacija (SODRA + Creditinfo + Paysera 0,01 € sąskaitos patikra), elgsenos pirštų atspaudų signalai, realaus laiko Creditinfo anti-fraud užklausa. Identity or income falsification by applicants. Mitigation: three-source verification (SODRA + Creditinfo + Paysera €0.01 bank check), behavioural fingerprinting, real-time Creditinfo anti-fraud query.

Kibernetinė rizikaCybersecurity risk Duomenų pažeidimas ar paslaugos sutrikdymas. Mažinama: PII šifravimas saugykloje, asmens kodų hashing, Cloudflare WAF/DDoS, atsarginės kopijos AES-256 kasdien, audit log neištrinamas. Data breach or service disruption. Mitigation: PII encryption at rest, personal-code hashing, Cloudflare WAF/DDoS, daily AES-256 encrypted backups, immutable audit log.

Makroekonominė rizikaMacroeconomic risk Recesija, nedarbo kilimas, palūkanų normų svyravimai gali pakeisti klientų mokumą. Trumpalaikis paskolų terminas (1–6 mėn.) leidžia greitai reaguoti į rinkos pokyčius. Recession, rising unemployment or interest-rate volatility can affect borrower capacity. The short loan tenor (1–6 months) allows rapid response to market shifts.

Reputacinė rizikaReputational risk LT vartojimo kredito sektorius istoriškai turėjo neigiamų pasisakymų. Mažinama skaidria kainodara, restruktūrizavimo prioritetu prieš teismą, socialine misija ir aktyviu bendradarbiavimu su LB priežiūra. The LT consumer-credit sector has historically attracted criticism. Mitigated by transparent pricing, restructuring before litigation, social commitment, and active cooperation with the BoL supervision.

Valiutos rizikaCurrency risk Visos operacijos EUR — valiutos rizikos NĖRA. All operations denominated in EUR — no FX exposure.

Vadovybės / "key person" rizikaKey-person risk Įmonės valdymas šiame etape priklauso nuo direktoriaus / įkūrėjo. Mažinama nuosekliu komandos plėtimu (1 metai planuoti 5 kritiniai etatai), nepriklausomais valdybos nariais po investicijos. Management currently depends on the founder-director. Mitigated by planned team expansion (five critical hires within Year 1) and addition of independent board members post-investment.

6. VadovybėManagement

Nerijus Padegimas — direktorius ir savininkas. Investicijų patarėjas (Nr. 7992, 2022, BFAA, pripažįstamas Lietuvos banko). AML/PPTFP specialistas (Reg. Nr. 5KV-14537, MRU + LR Finansų Ministerija, 162 val., 2024). Mechanikos inžinerinis išsilavinimas (KPM 1991), vadybos ir marketingo bakalauras (KTU 2000). 20+ metų patirties NT vystyme, projektų valdyme, turto vertinime ir B2B vadyboje. Atsakingas už strategiją, investuotojų santykius, atitiktį ir platformos plėtrą. Nerijus Padegimas — Director and owner. Licensed investment adviser (No. 7992, 2022, BFAA — recognised by the Bank of Lithuania). AML/CFT specialist (Reg. No. 5KV-14537, Mykolas Romeris University + Lithuanian Ministry of Finance, 162 hours, 2024). Mechanical engineering background (Kaunas Polytechnic, 1991) and BBA in Management and Marketing (Kaunas University of Technology, 2000). 20+ years of experience in real-estate development, project management, valuation, and B2B account management. Responsible for strategy, investor relations, compliance, and platform development.

Kiti žingsniai investuotojui: (1) Susipažinkite su šiuo memorandumu. (2) Užpildykite KYC/AML klausimyną. (3) Susitikite su direktoriumi — parodysime sistemą ir portfelį realiu laiku. (4) Pasirašome obligacijų sutartį. Kontaktai: +370 699 37455 · info@amberpaskola.lt Next steps for the investor: (1) Review this memorandum. (2) Complete the KYC/AML questionnaire. (3) Meet with the Director — we will demonstrate the platform and the live portfolio. (4) Execute the bond subscription agreement. Contact: +370 699 37 455 · info@amberpaskola.lt

Dokumentai Documents

Akcininko pozicijos galimybėShareholder position opportunity

Privatus pasiūlymas qualified investors — hibridinis kapitalas (paskola + akcinė dalis + cesijos opcionas). LT+EN PDF.Private placement for qualified investors — hybrid capital (loan + equity + portfolio assignment option). LT+EN PDF.

📧 Siunčiama el. paštu po užklausos 📧 Sent by email upon request

LB licencijaBoL licence

Lietuvos banko išduota vartojimo kredito davėjo licencija. Aktyvi.Bank of Lithuania licence for consumer credit institution. Active.

✓ Aktyvi✓ Active

AML sertifikatasAML certificate

Pinigų plovimo prevencijos specialisto kvalifikacija. MRU + LR Finansų Ministerija · 162 val. · 2024.AML/CFT specialist qualification. Mykolas Romeris University + LT Ministry of Finance · 162 hours · 2024.

Reg. Nr. 5KV-14537Reg. No. 5KV-14537

KYC / AML klausimynasKYC / AML questionnaire

Investuotojo pažinimo klausimynas pagal LR PPTFP įstatymą. Pateikiamas prieš investiciją.Know-your-investor questionnaire under the LT AML Act. Completed prior to investment.

Prieš sudarant sutartįPrior to signing

Portfelio skaičiuoklė Portfolio calculator

Portfelio parametrai Portfolio parameters

Investicijų sumaPortfelio dydis Investment amountPortfolio size

4 000 000 €

Portfelio išnaudojimasIšduotų paskolų dalis Portfolio utilisationShare of deployed capital

90%

Blogų skolų normaLB sektorius: 8–12% Bad-debt rateBoL sector avg: 8–12%

5.5%

Išieškojimas per teismąLT teismų vidurkis: 25–35% Court recoveryLT court average: 25–35%

60%

Veiklos sąnaudos / metaiAuto: žmonės pagal portfelį + 2% marketingas + 42k fiksuotos. Galima keisti rankinė. Operating costs / yearAuto: staff scaled to portfolio + 2% marketing + €42k fixed. Manual override possible.

374 000 €

Obligacijų palūkanos investuotojamsMetinė grąža investuotojui Bond coupon to investorAnnual return to investor

12%

Žalia — pagal LB normąGreen — within BoL norm

Geltona — atsargumo zonaAmber — caution zone

Raudona — rizikos zonaRed — risk zone

Pajamų struktūra Revenue breakdown

Detalus pelno skaičiavimas Detailed P&L calculation

BVKKMN ≤ 40% (VKĮ, 2026 redakcija)APR ceiling ≤ 40% (LT Consumer Credit Law, 2026 revision)
Blogos skolos: žalia ≤10%, riba 10–18%, rizika >18% LBBad debt: green ≤10%, caution 10–18%, risk >18% (BoL sector)
Pelno mokestis 15% (PMĮ)Corporate tax 15% (LT Corporate Income Tax Law)
Išieškojimas: žalia ≥30%, riba 20–30%, rizika <20% LT teismaiRecovery: green ≥30%, caution 20–30%, risk <20% (LT courts)
Išnaudojimas: žalia 75–95%, riba 60–75%, rizika <60%Utilisation: green 75–95%, caution 60–75%, risk <60%
Obligacijų grąža investuotojams: 8–12% rinkos normaBond coupon to investor: 8–12% market range

Susisiekite Contact

12 % metinės obligacijos · Min. 125 000 € 12 % annual bonds · Min. €125,000

Įmonė veikia nuo 2009 m. Nuo 2025 m. — atnaujinta vadovybė ir modernizuota strategija. Aiški grąža.
Susitikime — parodysime sistemą realiu laiku, ne skaidrės. Company operating since 2009. As of 2025 — renewed management and modernised strategy. Clear return.
Let's meet — we will demonstrate the live system, not slides.

TelefonasPhone+370 699 37 455

El. paštasEmailinfo@amberpaskola.lt

ĮmonėCompanyUAB Amberio kreditas · j.a.k.reg. no. 304097804

Užklausa pateikta Request submitted